Wielu ludzi dokładnie analizuje oferty kredytowe proponowane przez instytucje bankowe. Bardzo ważnym porównywanym parametrem jest oprocentowanie kredytu. Potencjalni klienci traktują ten parametr jako miarodajny wyznacznik świadczący o tym czy dany kredyt jest czy też nie jest atrakcyjny. Warto zwrócić uwagę czy jest to prawda i jakie elementy składają się na takie oprocentowanie.
Jednym z najczęściej podawanych parametrów w ofertach kredytowych, jest właśnie oprocentowanie. W ten sposób bank procentowo określa koszt związany z udzieleniem kredytu. Jest on doliczany do wszystkich rat kredytowy, oprócz zwracanego kapitału. Zależnie od rodzaju spłacanych rat proporcje części kapitałowej i odsetkowej są różne. Sprawdź od czego zależy wysokość raty kredytu gotówkowego.
Czym jest oprocentowanie kredytu?
Oprocentowanie to parametr, od którego z pewnością zależy całkowity koszt kredytu oraz wysokość spłacanych rat. Generalnie, jeśli oprocentowanie jest wyższe, tym oferta jest droższa i mniej korzystna dla klienta. Należy jednak pamiętać, że nie tylko oprocentowanie ma wpływ na łączny koszt kredytu. Warto zaznaczyć, że w przypadku krótkotrwałych kredytów na niskie kwoty, oprocentowanie jest stałe, jednak kredyty długie na wyższe kwoty (np. hipoteczne) posiadają oprocentowanie zmienne.
Elementy składowe oprocentowania
Zasadniczo na oprocentowanie kredytu składają się elementy takie jak stawka referencyjna oraz marża. Marża to wartość określająca zysk banku związany z udzieleniem klientowi kredytu. Zysk ten jest wyrażany procentowo. Wysokość marzy zaś zależy od decyzji i zasad obowiązujących w danej instytucji bankowej. Stawka referencyjna czy też inaczej stopa bazowa to nic innego jak stopa procentowa transakcji ustalana przez rynek. Wartość ta stanowi podstawę oprocentowania różnych kredytów. Stawka ta zmienia się cyklicznie, a na jej wielkość wpływają mechanizmy rynkowe. Dokładne informacje o wysokości marży, stawce oprocentowania oraz innych kosztach kredytu, muszą zostać zawarte w umowie kredytowej.
RRSO, a oprocentowanie
Okazuje się, że istnieje jeszcze jeden istotny parametr, o którym warto pamiętać. Jest nim Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania znana pod skrótem RRSO. Jest to wartość procentowa określająca całkowity koszt kredytu z uwzględnieniem oprocentowania oraz wszelkich opłat dodatkowych, takich jak ubezpieczenia, prowizje, koszty prowadzenia konta (którego założenie może być obowiązkowe dla osób starających się o kredyt, itp.). Koszty te nie są uwzględniane w oprocentowaniu. Oznacza to, że właśnie RRSO jest najbardziej miarodajnym parametrem, który klienci powinni porównywać, aby znaleźć najlepszą ofertę kredytową dopasowaną do ich potrzeb i możliwości finansowych.